At forbrukslån kan ende opp med å bli dyrere enn forventet er en kjent sak. Realiteten er at ikke alle lån er skapt like. På noen lån ender du opp med å betale mer enn lånesummen i lånekostnader. Andre lån er mye rimeligere for månedsbudsjettet. Det er noen klare kjennetegn du kan se etter på et dårlig forbrukslån. Disse er relevante både før du søker, og på lånet du allerede har.

1. Lånet har høy rente

Det er en realitet at forbrukslån generelt har en høyere rente enn eksempelvis boliglån. Årsaken er at dette er lån uten sikkerhet. Banken tar ikke pant i eiendel, og tar dermed en større risiko på lånet. Prisen for deg som forbruker er en høyere rente.

Dette betyr ikke at alle usikrede lån har like høy rente. Et raskt søk på nettet viser store forskjeller på hvilken rentesats de ulike låntilbyderne tar. I tillegg blir rentesats bestemt etter du har søkt om lån. Din egen økonomi blir da en medvirkende faktor i hvilken rente du får. Resultatet kan være at du ender med et lån med større rentekostnader enn du kunne fått med en annen aktør. Det kan også være at du for to år siden fikk en høyere rente enn du ville fått i dag.

2. Forbrukslånet har høye månedlige gebyrkostnader

Det er ikke bare renten som avgjør hvor dyrt et lån er. I tillegg til en prosentvis rente, tar mange lånetilbydere et termingebyr. Dette er en fast kostnad som du betaler hver termin. Noen aktører er flinkere til å informere om dette enn andre.

Noen tilbyr gebyrfrie lån, mens andre tar opp mot 65 kr per termin. Dette er ikke nødvendigvis de største summene, men bidrar til totalkostnadene over tid. Desto mindre lånesummen er, desto mer vil gebyret påvirke hvor dyrt lånet egentlig er. For å se hvor dyrt ditt lån er, må du se på den effektive renten. Er denne høy sammenlignet med andre, betyr det at du totalt betaler unødvendig mye. Er renten over 100 %, som ikke er urealistisk, betaler du faktisk mer i rente og gebyr enn i avdrag.

3. Lånet har et høyt etableringsgebyr

I tillegg til termingebyr må du som regel betale et etableringsgebyr. Dette er en engangssum du betaler når du får lånet. Denne summen er ikke alltid inkludert i den effektive renten. Også her vil lånesummen påvirke hvor dyrt etableringsgebyret er. Et gebyr på rundt 1 000 kr vil påvirke totalkostnadene til et lån på 200 000 kr mindre enn et lån på 8 000 kr. Har du allerede et lån, er ikke dette så mye du kan gjøre noe med. For fremtidige lån, burde dette gebyret absolutt være med i vurderingen.

4. Forbrukslånet har lang nedbetalingstid

Har du et lån der du betaler minstekrav i avdrag, har du et unødvendig dyrt lån. Med lengre nedbetalingstid må du betale mye mer i renter og gebyr. Sørg derfor for å betale ned lånet så raskt du kan. Banken gir deg maksgrense, men du kan selv korte ned nedbetalingstiden.

5. Lånetilbyder reklamerer for ting de ikke kan love

Dette punktet handler mindre om karakteristikkene ved selve lånet, og mer om tegn på en mulig useriøs aktør. Reklamerer tilbyder med begrep som «Uten kredittsjekk» og «SMS-lån» er dette ting ingen kan gi i Norge. Uttrykk som «på dagen» og «på minuttet» kan også være villedende, og kan indikere dyre lån. Vær også obs på i hvilken grad tilbyder synliggjør alle kostnader. Et fokus på lav rente kan skjule en reelt høy effektiv rente.

Oppsummert

Noen lån er klart dårligere enn andre. Se etter rente, gebyr, og nedbetalingstid, både på eksisterende og nye lån. Før du søker hos en tilbyder bør du også vurdere hvilke informasjon tilbyder er mer og mindre tydelig på.

Å gifte seg er for mange den største begivenheten i livet, og skal feires deretter. Uavhengig om du arrangerer et stort eller lite bryllup blir det fort en påkostet fest. Kjole, dress, lokale, blomster og mat. Alt koster. Å arrangere bryllup på budsjett kan fort sette en demper på festlighetene. Har de oppsparte midlene gått tomme eller festen blir dyrere enn planlagt kan du søke om forbrukslån til bryllupet.

Planlegging av bryllupet og budsjett

Å planlegge et bryllup er en helt spesiell opplevelse. Sammen skal dere planlegge en helt spesiell fest for dere selv, venner og familie. Dere skal huske denne dagen for resten av livet. Da må det selvfølgelig brukes både tid og penger på planlegging og gjennomføring. For å unngå spesielt økonomiske problemer under planleggingen, er det en fordel å lage et budsjett. Se for dere hva dere ønsker å bruke penger på, og hvor mye. Dette gir dere en viss kontroll over pengebruken. Det gir også et utgangspunkt når dere skal kjøpe brudekjole og dress, bestille blomster, lokale og planlegge middagen. Men selv med god planlegging og budsjettering kan det dukke opp uforutsette utgifter.

Valg av forbrukslån

Ser du at pengene ikke strekker til for å planlegge drømmebryllupet er det en mulighet å søke om forbrukslån til bryllupet. Men før dere velger å søke om lån er det flere summer dere må tenke over.

• Hvor mye dere har behov for å låne
• Hvor høy lån dere kan betjene
• Hvor lang nedbetalingstid dere kan håndtere

Forbrukslån er et lån med høyere renter og potensiell lang nedbetalingstid. Med kort nedbetalingstid får du høyere effektiv rente, men totalsummen blir lavere. Det er derfor alltid anbefalt å velge den høyeste månedsbetalingen dere kan håndtere. Dette gjør lånet billigere. Og dere unngår å betale for festen i flere år fremover.

Smart bruk av forbrukslån til bryllupet

Uavhengig av størrelsen på bryllupet og hvor mye som betales med lån, ikke bruk mer enn nødvendig. Dette betyr ikke at dere skal kutte ut gjester eller velge en billigere kjole. Men velg å bruke penger på det som er viktig for dere. Dette er deres fest, og deres dag. Ikke la andre diktere hva dere skal bruke penger på. Og selv om dere tar opp lån, ikke ta opp mer enn nødvendig. Bruk lånet kun på bryllupet. Står det noe igjen, betal det tilbake. Dette gjør lånet billigere. Velg også et alternativ som passer for deres økonomi, og ikke alle andre anbefaler. Det finnes mange tilbud på markedet, og det som passer for et par passer nødvendigvis ikke for et annet.

En eller annen gang i livet vil de fleste ha tatt opp et eller flere forbrukslån. Denne typen lån er et lån uten sikkerhet, som skiller seg stort fra lån med sikkerhet. Selv om terminologien fra bankene kan være komplisert er det ikke vanskelig å sette seg inn i vilkårene. Under kan du lese mer om detaljene rundt et forbrukslån.

Lån med sikkerhet

Det er enklere å forstå forbrukslån hvis du vet hva som gjelder for et lån med sikkerhet. Denne typen lån innebærer at du stiller med sikkerhet til banken gjennom egne eiendeler. Dette skjer når du tar opp huslån, billån eller lån til hytte eller båt. Banken tar pant i dine eiendeler. Dette fungerer som en sikkerhet dersom du ikke betaler avdragene. Forbrukslånet har ingen slike krav.

Lån uten sikkerhet

For lån uten sikkerhet blir banken dermed nødt til å stille høyere krav til deg som kunde. Du må ofte betale tilbake raskere med høyere renter på avdragene. Det er også strengere krav til hvem som kan låne og hvor mye du kan låne. Spesielt høye krav stilles til betalingsanmerkninger. Søkere med slike ubetalte avdrag får ikke innvilget lånesøknaden sin.

Dette bruker du forbrukslånet til

Det positive er derimot at du kan bruke ditt nye lån til hva som helst. Banken stiller ingen krav til hva lånesummen skal brukes til eller om formålet endrer seg underveis. Enten du trenger å kjøpe en ny PC, betale en uforutsett tannlegeregning, pusse opp badet eller dra på ferietur kan du bruke pengene på dette.

Ulike typer forbrukslån

Mange ulike navn har blitt gitt til denne lånetypen. Noen banker kaller lån uten sikkerhet helt enkelt for forbrukslån. Andre også bruker synonymer som minilån, smålån og kredittlån. Kredittkort fungerer også som et lite lån uten sikkerhet. Kredittkort har kanskje de beste vilkårene om du betaler tilbake raskt. Da kan du dra nytte av en rentefri periode. Du kan også finne begrepet «SMS-lån», selv om denne lånetypen ikke er lovlig i Norge. I prinsipp fungerer alle disse låntypene på samme måte.

Slik får du tak i forbrukslån

De fleste banker og låneforetak tilbyr forbrukslån i ulike former, størrelser og med varierende rente. Du kan sende inn en søknad til din nåværende bank, om du foretrekker det. Det anbefales derimot at du bruker lengre tid på å søke etter de beste avtalene. Renten og nedbetalingstidene kan variere stort mellom bankene.

Sammenlign tjenester

For de beste vilkårene kan du bruke en sammenligningstjeneste på nett, som sammenligner forbrukslån fra en rekke ulike banker. Her kan du se nærmere på effektiv og nominell rente og få en rask over vilkårene, helt gratis og uforpliktende.

Du har hørt alle advarslene, men sitter likevel i en situasjon du ikke trodde skulle skje deg. Du har mange, og dyre, lån. Å bli gjeldfri føles som en fjern drøm du aldri vil oppnå. Heldigvis er det ikke slik at du er uten alternativer. Det er for de fleste mulig å bli gjeldfri, men det krever handling.

Hvorfor bør du betale ned forbrukslån?

Forbrukslån er usikrede lån. Du har dermed ikke gitt bank pant i eiendel som sikkerhet for lånet. Som en konsekvens av dette, har lån av denne type høye rentekostnader. Har du i tillegg flere lån, betaler du sannsynligvis flere gebyrer hver måned. Det samlede resultatet er at du sitter med svært høy gjeld. Greier du å betale ned raskere, kan du spare mye penger.

Hvordan går jeg frem for å betale ned lån?

Det aller første du må gjøre er å skaffe deg oversikt over din økonomiske situasjon. Dette inkluderer inntekt, utgifter og lån. Skriv ned alle lån, hvor store de er, og hva renten er.

Sett opp et budsjett, og vær realistisk med utgifter. Basert på dette må du finne hvilke utgifter du kan redusere. Spiser du for eksempel mye ute, eller handler mye på bensinstasjoner? For å bli gjeldfri krever dette at man prioriterer å betale gjeld. I en periode må man da redusere unødvendige utgifter.

Refinansier gjelden din

Ett av de smarteste grepene du kan ta er å refinansiere dyr forbruksgjeld. Dette er å ta opp ett større lån for å betale ned dyrere lån. Gjør du dette, slipper du å forholde deg til mange lånebetalinger i måneden. Du har bedre oversikt, og slipper å betale flere gebyrer. I tillegg kan du som regel greie å oppnå en lavere rente på det nye lånet.

Når du refinansierer, kan du velge å gjøre dette med eller uten sikkerhet. Refinansierer du med sikkerhet, tar du opp et lån med sikkerhet i din eiendel. Du kan for eksempel utvide boliglånet. Du skylder et like stort beløp, men har redusert utgiftene kraftig. Da bruker du mindre på renter og gebyrer.

Du kan også velge å refinansiere uten sikkerhet. Da tar du opp et nytt billig forbrukslån for å erstatte gammel gjeld. Du vil ikke få like god rente som ved et lån med sikkerhet. Bruker du litt tid, vil du likevel sannsynlig finne et lån som gir deg mindre rentekostnader enn før. I tillegg får du redusert gebyrkostnadene. Summen du sparer kan du da heller bruke på å betale ned avdrag.

Hva om jeg ikke vil eller kan refinansiere?

Å refinansiere vil være det smarteste du kan gjøre. Det er likevel grep du kan ta om dette ikke er et alternativ.

Økonomisk oversikt og budsjettering vil være svært viktig. Det kan også være hensiktsmessig å prioritere nedbetaling på forskjellige lån ulikt. Har du for eksempel et lån med bare noen tusen igjen, kan det være smart å prioritere dette. Da betaler du heller bare det du må på de andre. Å bli kvitt et lån kan gi økt motivasjon, og mindre gebyrutgifter. Når dette er nedbetalt, bruker du de pengene på å øke betaling på et annet lån. Dette kalles «snøballmetoden».

Se etter de lånene som har små lånebeløp og de lånene som har høyest effektiv rente. De lånene som har lavest effektiv rente, må du fortsatt betale minsteavdrag på. Ved å prioritere lån ulikt, kvitter du deg med den aller dyreste gjelden først.

Avslutningsvis om forbrukslån

Har du mange forbrukslån er det mye å spare på å betale de ned så raskt som mulig. Det beste du kan gjøre for din økonomi er sannsynligvis å refinansiere. Uansett hva du velger, er det viktig at du får oversikt, lager et budsjett, og prioriterer å betale ned lån.